时讯：全面拆析美国子女教育基金状况

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里德:当你关注美国教育基金的时候，我确信你是合格的父母。 你对孩子的爱没有保存，没有回报。 我希望你的孩子身心健康，成长得愉快。 我希望他们接受良好的教育，将来衣食无忧，过上经济富裕的生活。 但是，由于物价上涨、通货膨胀率上升，很多父母很难负担孩子的教育。 俗话说，孩子是甜蜜的负担。 甜蜜却不增加负担的是制定资产管理的计划。

美国为了坚实的教育资源和科技经济基础，一直是国际留学生的第一选择。 年11月，国际教育协会( instituteofinternationaleducation )发表了年度open doors数据统计报告。 据报告，在不久的将来，美国高等学校( colleges and universities )的留学人数达到了1094792人，比去年为止的美国留学生人数增加了1.48%，占美国总学生数的5.5%，中国连续9年赴美留学生

根据美国大学理事会( the college board )的数据，过去10年( 2007/2008-/ )全美各州的4年制大学的杂费每年平均增加3.2%，达到了超通货膨胀率。

根据华盛顿邮报的数据，美国公立大学-2019年4年的学费杂费约为8.1万美元(约2万美元/年)，私立大学-2019年4年的学费约为17.8万美元(约4.5万美元/年)。 每年的增长率分别为2.14%和2.8% (数据根据过去十年的学费增长率统计)。 。

以哈佛为例-学年哈佛大学的学费是43280美元，但加上住宿费等各种学费需要63025美元。 2033年到2037年四年间大学的杂费，每年的公立学杂费增加到3.3万美元和私立6.5万美元。

教育费对很多美国家庭和出国留学的家庭来说会是不小的支出吧。 如何计划孩子的教育金也是这些家庭非常重要的问题。 美国政府也为此设立了各种教育基金/辅助基金计划，帮助学生和家庭处理财务负担，顺利完成学业。

很多人误解美国教育基金为某个基金，但实际上，教育基金的计划是资产管理的观念或计划，目的是为孩子接受高等教育事先准备资金。 因为为此目的的资产管理计划可以连同储蓄、投资一起称为教育金计划。 教育金计划中最常见、有税务特征、比较最常用的两种是“529储蓄计划”(来源于1996年美国税法第529条)和“分红型终身人寿保险”。 两者没有绝对的好事也没有坏事，越来越多的东西是否符合家庭的财务需要。

3 .银行和金融机构提供的学生贷款“student loans”，利率6%。 这是仅次于住房贷款的第二大贷款品种，占美国家庭债务的11%。 将近15000亿美元( 1.5兆美元)，每个美国人平均负担4600美元以上。 奥巴马政府一年通过学生贷款获利510亿美元，学生成了政府的现金奶牛。

根据新美国基金会( new america foundation )的统计，有储蓄账户的孩子上大学的可能性是没有账户的孩子的7倍。 美国州郡制定了从幼儿园到大学的储蓄计划。 这个计划为幼儿园的孩子们提供储蓄账户。 其中包括前50美元的押金，是大学学费12年的开始。

小贴士:美国人的习性是支出高，缺乏储蓄意识。 年69%的美国人存款不到1000美元。 因为这个美国政府鼓励家庭为教育储蓄。

59计划(大学储蓄账户)是专门用于高等教育和职业教育费的储蓄资产管理账户。 各州政府制定计划，选择和管理合格的理财企业。 59计划参加者选择适合自己风险偏好的资产组合，向账户投入资金获得收益。 所得收益只要用于满足教育支出的范畴，就不需要缴纳州税或联邦税。 但是，将来必须专用于特别支出金，用于教育相关支出，只包括杂费、成本费、学习用品器具等。 529计划的资金用于其他用途时，账户增值收益率的部分必须交税，并支付额外的10%罚款。

小贴士: 2007年，伊利诺伊州参议员巴拉克·奥巴马和妻子米歇尔为两个女儿malia和sasha分别制定了529所大学的储蓄计划，同时反复储蓄了惊人的24万美元。 随着美股长达8年的牛市，他们的教育基金也水涨船高，可以说长女玛丽亚支付读哈佛的学费是绰绰有余的。

领先:将人寿保险产品用于教育金计划的资产管理观念在美国可以追溯到很长的历史。 人寿保险作为少数几个免税教育金计划方案之一，提供了灵活性、套期保值市场风险，不影响补助金申请等诸多利益。 人寿保险产品除了储蓄账户红利现金的积累外，人寿保险部分还在事故发生时向家庭和孩子提供大量赔偿金，以便在经济支柱上发生事故时孩子得到足够的资金完成学业。 因为这被称为“双重保障教育基金”。 我们对529计划从五个方面看人寿保险产品在教育基金计划中的特点和适用性。

与401k和ira帐户不同，529计划没有每年的收款上限。 但是，根据不同的计划，联邦法律529计划有存款总额的上限，各州从20万美元到50万美元(这个金额表示州政府估计的教育相关支出总额，包括研究生院部分)。

529计划的投资账户资金只能用于孩子的教育支出。 有包括学费、本费、住宿费等比较严格的限制，如果将投资资金用于其他方法，投资增值的部分将被征税，征收10%的罚款。

生命保险的现金价值累积不仅可以用于孩子的教育金，还可以用于孩子的结婚、购买、创业开始资金等、将来的退休养老金等。

59一般计划投资共同基金，收益率随市场变动而变动，投资转化率因选择的种类基金而异，一般收益率比较高，但也有市场风险。 如果孩子大学毕业前529个账户出现赤字，那也会面临不自然的状况。

人寿保险的资产配置更稳健。 支付保险费的一部分是保障费用，其馀部分是现金价值账户。 用保险金标准池500指数的表现赚取利息，利率在0~12.5%之间。 指数良好，利率高指数下降，利率为零，现金值也不下降。

具体来说，90%的保险费投入a类债券，一般有保证的股息利率，很多企业的保证红利利率为3%-4%左右，投资10%的保险费。

59计划一定有他的优点，如果家庭经济支柱发生什么事故，一定会对孩子将来的就学和生活产生很大的影响。

人寿保险产品除了储蓄账户红利现金的积累外，人寿保险部分还在事故发生时向家庭和孩子提供大量赔偿金，以便在经济支柱上发生事故时孩子得到足够的资金完成学业。

根据美国fafsa (免费申请联邦学生援助)的文件，每个想申请资助的高中毕业生都有需要填写的文件。 在本文件中，政府需要向学生公开家庭的所有资产，政府确认他们需要理解资产。 在这个资产清单上，529所大学的储蓄计划是需要申报的家庭资产之一，拥有的资产越多，对大学费用的贡献就越大。 这通常意味着减少政府补助金的支付额，影响奖学金和补助金的申请。

人寿保险不包括在奖学金的分解中。 这表明采用美国人寿保险政策作为大学资助工具，不会影响奖学金和奖学金的申请。